Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt sans intérêts ni frais de dossier, aidé par l’État, qui complète le financement d’un premier achat de résidence principale. Élargi en avril 2025, il n’a pas été modifié par la loi de finances pour 2026 et reste ouvert aux offres émises jusqu’au 31 décembre 2027.
Qui peut en bénéficier ?
- Les primo-accédants : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédentes. Des exceptions existent, notamment en cas d’invalidité ou de logement rendu inhabitable par une catastrophe.
- Sous conditions de ressources : le revenu fiscal de référence de l’avant-dernière année (N-2), ou le coût de l’opération divisé par neuf s’il est plus élevé.
- Pour la résidence principale : occupée dans l’année suivant l’achat ou les travaux, au moins huit mois par an.
Quels logements ?
- Le neuf, partout en France : appartement ou maison, achat sur plan ou construction.
- L’ancien avec travaux, en zones B2 et C : les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l’opération.
- Le logement social vendu à son occupant, et la transformation d’un local en logement.
Les plafonds de revenus
| Personnes | Zones A et A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
Le montant du prêt
Le PTZ finance une quotité du coût de l’opération, retenu dans la limite d’un plafond qui dépend de la zone et de la taille du foyer : par exemple 150 000 € pour une personne seule en zone A, 315 000 € pour quatre personnes.
| Tranche de revenus | Appartement neuf, ancien avec travaux | Maison individuelle neuve |
|---|---|---|
| Tranche 1 | 50 % | 30 % |
| Tranches 2 et 3 | 40 % | 20 % |
| Tranche 4 | 20 % | 10 % |
Plus les revenus sont modestes, plus la durée est longue : jusqu’à 25 ans, avec un différé de remboursement pour les trois premières tranches. Le PTZ doit toujours être complété par un autre prêt, et les banques ne sont pas tenues de le proposer.
Un exemple
Un couple avec un enfant achète un appartement neuf de 280 000 € en zone B1. Le coût retenu est plafonné à 243 000 €. Si ses revenus le placent en tranche 2, le PTZ atteint 40 %, soit 97 200 € sans intérêts, à compléter par un prêt classique. Le zonage de votre commune est disponible sur le site du ministère du Logement.
Les points d’attention
- La mise en location est encadrée : elle n’est possible que dans des cas précis, comme une mobilité professionnelle ou la retraite.
- Le différé allège les premières années, pas le coût du projet : faites établir plusieurs simulations.
- Un seul PTZ par opération ; il peut se combiner avec un prêt d’accession sociale ou un prêt d’Action Logement.
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Sources : service-public.gouv.fr (fiche « Prêt à taux zéro », vérifiée le 15 septembre 2026), décret n° 2025-299 du 29 mars 2025, ANIL, loi de finances pour 2025 (art. 90).
Article d’information générale, à jour de la réglementation connue à sa date de publication. Il ne constitue pas un conseil personnalisé.
